在过去的十年间,通讯技术的发展和创新为迅速全球化铺平了道路。其中主要的一个方面就是通讯和计算机技术的融合。该融合创造出了现在日常“企业对用户”或“企业对企业”零售交易电子商务的基本特征。当然,反过来它同时也导致了许多复杂的问题,如信息安全、市场诈骗或不公平以及交割运营中断问题。
消费者保护和数据安全
线上支付系统具有许多优点,包括促使客户满意,减少交割时间,提高关于价格和参与者身份信息和欺诈检测的透明度,和更高的安全性。然而,为了确保这些优点不断地超过使用线上支付系统技术带来的固有危险,中国政府围绕互联网、信息技术基础设施、零售以及相关的物流配送和媒体方面制定了实体规则和许可要求,以确保将信息安全、欺诈和交割问题或中断风险保持在最低限度。
中国通过中国人民银行(“人民银行”)以及通过中国银行监督管理委员会(“银监会”)对金融机构的管理控制进一步管理控制支付系统,以确保风险最简化。银监会的主要职能是:
- 制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法;起草有关法律和行政法规,提出制定和修改的建议;
- 审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围;
- 对银行业金融机构实行监管,并对违法违规行为进行查处;
- 编制银行业金融机构数据、报告;
- 会同财政部和中国人民银行提出意见和建议;以及
- 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。
线上支付系统法规
中国线上支付系统的相关法规是2010年9月生效的《非金融机构支付服务管理办法》(“支付服务管理办法”)。根据支付服务管理办法第1条的规定,该办法的目的是为了促进支付服务市场健康发展,规范非金融机构支付服务行为,防范支付风险,保护当事人的合法权益。
实质上,支付服务管理办法禁止未经银监会监管的企业从事线上支付,发行或接受预付卡或接受银行卡业务,除非这些企业从银监会获得支付业务许可证。因此,非金融机构有义务将其对其金额的监管职能委托给银行,否则需要满足对于支付业务许可证的要求。支付业务许可证申请人应具备下列条件:
- 在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司,且为非金融机构法人;
- 有符合本办法规定的注册资本最低限额,即1亿元人民币;
- 有符合本办法规定的出资人;
- 有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;
- 有符合要求的反洗钱措施;
- 有符合要求的支付业务设施;
- 有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;
- 有符合要求的营业场所和安全保障措施;以及
- 申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
支付服务管理办法第5条和第6条还分别规定支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则,不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益;应当遵守反洗钱的有关规定。因此,中国政府在该领域投入了大量努力以确保线上支付系统能够在中国安全和良好地运行。
消费者保护和数据安全
根据《中华人民共和国消费者权益保护法》(“消费者权益法”)第1条,制定该法的主要目的是保护消费者的合法权益,维护社会经济秩序和促进社会主义市场经济健康发展。
在许多事务中,如获得相关商品的真实信息的权利,公平交易的权利,获取有关消费知识和保护消费者权益的权利,电子商务平台可能会与商品或服务销售者和/或制造者承担连带责任,因此,电子商务平台被强加了一项注意义务,要求其关注并知晓其供应商及其商品,这将最大限度的提高联系信息的真实性,并最小限度的减少缺陷产品或假冒产品的销售,或者最小限度的减少侵犯消费者权益的任何其他活动。另外,消费者权益法的最新修订增加了赔偿标准和罚金;扩大了虚假宣传企业责任范围;电子商务条例的发展;以及创制了消费者隐私保护标准。
此外,还有许多多种多样的有关数据保护的法律、法规和地方性条例,主要包括消费者权益法和《电信和互联网用户个人信息保护规定》(“个人信息保护规定”)。这些法律对数据控制者规定的主要义务包括确保公司和其他法人实体收集和使用个人信息时,适当地处理数据,并对数据控制者提出如下要求:
- 在收集和使用个人信息时遵循合法、正当和必要的原则;
- 制定关于收集和使用个人信息目的、方式和范围的政策;
- 获得所收集信息个人的同意;
- 保证收集和使用信息不违反任何法律和法规,且获得所收集信息个人的同意;和
- 秘密和合法地处理个人信息。
2015年7月人民银行还颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》草案,现正向公众征求意见。该办法试图对非金融机构线上支付业务和线上转帐业务设置更多的限制,包括通过第三方支付的单个客户账户单日累计金额应不超过5000元,除非客户的身份能够通过一个安全符记和电子签名验证。因此,虽然使用线上支付服务技术会导致风险,中国已经通过制定附加法律法规确保这些风险被降到最小。
结论
使用线上支付服务技术所带来的固有危险对信息安全和关于几个线上支付系统可疑完整性欺诈市场潜在问题造成威胁。然而,作为一个高速发展的经济体,特别是在电子商务领域,中国已经通过确保各种行政机构,如工业和信息化部、人民银行和银监会,使其适应的非常好,并通过制定相关法律法规降低这些风险,以进一步促使其经济在一个安全的环境下发展。